Zum wirtschaftlichen Leben und zu einer finanziell gesunden Lebensweise gehören selbstverständlich auch das Sparen und der Vermögensaufbau. Sie sollten also immer auf bestimmte Ereignisse vorbereitet sein.
Dazu gehört zum Beispiel, dass die Waschmaschine kaputt geht aber auch zum Beispiel die Rente.Dass man diese Beispiele nicht gleich verwerten kann, ist klar. Doch wie bin ich am besten vorbereitet? Und worauf muss ich achten?
Sie ahnen bestimmt schon, dass das eine sehr schwere Frage ist und dass die Antwort dementsprechend komplex ist. Wäre die Antwort so einfach, dann hätte doch niemand finanzielle Probleme und so etwas wie Altersarmut würde es gar nicht geben.
Aber nur weil ich die Antwort nicht in einem Satz geben kann, heißt das nicht, dass die Antwort schwer zu verstehen ist. Wir müssen nur ganz am Anfang anfangen und uns langsam Begriffen wie zum Beispiel Riester-Rente oder Rentenfonds nähern.
Inhaltsverzeichnis
Die drei Vermögenseben
Beginnen wir doch einfach mit einer einfachen Einteilung des Vermögens. Es ist klar, dass wir auf eine neue Waschmaschine anders sparen als auf die Rentenzeit.
Wir müssen das Vermögen also in verschiedene Gruppen einteilen: In der Regel wird zwischen drei Vermögensebenen unterschieden: das sofort verfügbare Kapital, das mittelfristige Zielsparen und der langfristige Vermögensaufbau.
Sofort verfügbares Kapital
In dieser Vermögensebene ist das Geld vorhanden, das Sie fürs Leben brauchen. Sie bezahlen damit Miete, Strom, Lebensmittel und alle Kosten, die im alltäglichen Leben anfallen. Aber auch kleinere Anschaffungen wie die oben genannte Waschmaschine werden von diesem Geld bezahlt.
Größe dieser Vermögensebene
Wie viel Kapital sie sofort verfügbar halten, liegt ein wenig an Ihnen. Ich persönlich habe etwa drei Monatseinnahmen in der Hinterhand. Wenn ich also z.B. 800 €/Monat verdiene, sollte ich auf 2400 € sofort zugreifen können. Bei Ihnen wird dieser Wert mit Sicherheit deutlich höher liegen.
Doch warum ist es wichtig, so viel Geld sofort verfügbar zu halten?
Sie kennen es bestimmt auch: Unglück kommt selten allein. Als mein Herd das letzte Mal kaputtgegangen ist, hat es genau zwei Tage gedauert bis mir mein Fahrrad gestohlen wurde. Ich weiß nicht woran es liegt, aber oft kommen solche Ereignisse stark gehäuft.
Wenn Sie sich dagegen absichern und wirklich drei Monatseinkommen sofort verfügbar halten, schützen sie auch Ihre anderen Geldreserven. Wenn Sie zum Beispiel einen Bausparvertrag oder eine Lebensversicherung auflösen müssen, nur weil Ihr Auto in die Werkstatt muss, dürfen Sie sich zu Recht schwarz ärgern. So eine Auflösung kostet hohe Gebühren und ist sehr oft mit einem Verlust verbunden.
Anlageformen
Die Möglichkeiten, die sich in dieser Ebene bieten, sind überschaubar. Zu nennen sind hier vor allem das Bargeld, das Girokonto, das Sparbuch und das Tagesgeldkonto. Welche Vorteile und Nachteile diese Anlageformen bieten, werde ich in den kommenden Tagen in einem extra Blogeintrag vertiefen.
Mittelfristiges Zielsparen
Die zweite Vermögensebene ist das mittelfristige Zielsparen. In dieser Ebene sparen Sie, wie der Name schon sagt, auf bestimmte Ziele. Beispiele hierfür sind zum Beispiel der nächste Familienurlaub, ein neues Auto aber auch die Ausbildung der Kinder.
In dieser Ebene ist es besonders wichtig, dass das Geld zum gewünschten Zeitpunkt verfügbar ist. Das klingt vielleicht offensichtlich, aber dadurch kommen bestimmte Anlageformen nicht infrage. So sind Aktien zum Beispiel Schwankungen unterworfen. Was machen Sie zum Beispiel, wenn das Auto bezahlt werden muss und der Aktienkurs im Keller ist? So eine Situation sollte auf jeden Fall vermieden werden.
Anlageformen
in der zweiten Ebene ist das Angebot an Anlageformen schon wesentlich größer. Deshalb werde ich auch hierfür in den kommenden Tagen einen extra Blog Artikel veröffentlichen.
Größe dieser Vermögensebene
Die Frage, wie groß der Umfang dieser Ebene sein sollte, können Sie sich mit Sicherheit selbst beantworten. Es kommt schließlich ganz darauf an, wofür Sie sparen.
Für die Ausbildung der Kinder muss zum Beispiel wesentlich mehr Geld in die Hand genommen werden als für den nächsten Familienurlaub.
Langfristiger Vermögensaufbau
Die dritte Ebene beinhaltet den langfristigen Vermögensaufbau. In der Regel soll dieses Vermögen für den Ruhestand aufgebaut werden. Dass wir uns nicht mehr auf die staatliche Rente verlassen können, ist kein Geheimnis.
Diese Tatsache erfordert von uns aber, dass wir uns aktiv um unsere private Altersvorsorge kümmern.
Anlageformen
In dieser Ebene können wir auf die gesamte Bandbreite der Vermögensanlagen zugreifen. Der Anlagehorizont ist weit und deshalb spielen auch kurzfristige Kursschwankungen keine so große Rolle. Um hierbei das Maximum zu erreichen, sollten Sie sich wirklich auskennen.