Die meisten Finanzvermittler sind hier in Deutschland im Auftrag von verschiedenen Produktgebern wie Banken und Versicherungen tätig.
Ein Bankberater verkauft die Fonds seiner Bank und als Versicherungsagent bietet er die Policen seines Instituts an. Unter den Finanzvermittlern gibt es gut ausgebildete Fachleute. Sie vergleichen das von ihnen vorbereitete Angebot in der Regel an den Produkten von Wettbewerbern.
Die Finanzvermittler bieten meist keine breites Angebot an. Der Kunde bekommt allerdings nur dann das Spitzenprodukt, wenn der betreffende Vermittler für dessen Anbieter arbeitet. Seit kurzem muss auf der Visitenkarte vermerkt sein, ob ein Finanzvermittler als Makler oder als Agent aktiv ist.
Was ist von Vorteil Honorar oder Provision?
In der Regel bekommt der Kundenbetreuer Provision, wenn er erfolgreich war und ein Produkt an den Kunden vermittelt hat. Verbraucherschützer sind der Auffassung, dass es einen systematischen Konflikt zwischen dem Kunden und seinem Berater gibt, weil die Leistung des Beraters nur dann bezahlt wird, wenn er ein Produkt verkauft hat. Aus diesem Grund wäre eine Beratung mit Honorar vorzuziehen.
Honorarberater können dem Anleger hohe Gebühren einsparen, denn er verkauft ihm alle Produkte ohne eigenen Zuschlag. Diese Form der Finanzvermittlung ist in Deutschland leider noch weitestgehend unbekannt. Viele Anbieter sind überzeugt, daran seien die Verbraucher selber Schuld, denn sie sind nicht bereit allein für eine Beratung schon ein Honorar zu zahlen. Die Vermittlung gegen eine Verkaufsprovision schafft beim Finanzvermittler die Notwendigkeit stetig nach neuen Kunden zu suchen.
Wie findest du als Anleger einen guten Finanzberater?
Unabhängige Finanzberater sind in Organisationen zusammengeschlossen:
- Finanzplaner Deutschland Bundesverband,
- Berufsverband deutscher Honorarberater
- Verbund deutscher Honorarberater
Du findest auf mehreren Internetseiten auch Honorarberater. Die Quirin Bank selbst sowie Online-Banken beraten beim Kauf von Wertpapieren nur gegen Honorar.
Auf Provisionsbasis arbeiten die Makler organisiert in diesen Verbänden:
- Verband deutscher Versicherungsmakler (VDVM)
- Bundesverband Deutscher Versicherungskaufleute (BVK)
Viele der Mitgliedern sind im Auftrag von verschiedenen Anbietern unterwegs. Du darfst davon ausgehen, dass die Mitgliedschaft im Verband ein Indiz ist, dass es sich um einen seriösen Finanzberater handelt, der ehrlich und gut ausgebildet unterwegs ist.
Wie ist die Finanzberatung der Verbraucherzentralen?
Verbraucherzentralen sind beratend unterwegs zur Finanzsituation des Kunden und sind tätig für die klassischen Geldanlagen und für Versicherungen. Verbraucherzentralen sind in der Regel sehr gut informiert. Sie bieten ihre Beratung zu den Honorarsätzen an, die niedriger als die der privaten Makler liegen. Sie arbeiten jedoch nicht gewinnbringend und sind deshalb auf externe Spender angewiesen. Häufig sind Sparkassen die Sponsoren der Verbraucherzentralen. Sie sollen deshalb deren Produkte bevorzugt empfehlen.
Eine Unabhängigkeit ist für beide vorteilhaft. Der Berater kann ohne Hintergedanken die finanzielle Situation des Kunden begutachten und ihm die adäquaten Produkte anbieten. Es reicht nicht, einfach nur eine Empfehlung auszusprechen, sondern es gilt auch, dass Fragen zu den zu bezahlenden Steuern und zur Erbschaft geklärt werden.
Du solltest auch klären, was der Berater für dich tun soll: Berät er dich nur einmalig oder soll er sich über längere Zeit um deine Vermögensplanung kümmern? Dies solltest du mit deinem Berater schriftlich in einem Vertrag festhalten. Kassiert dein Berater Honorar dann musst du die aufgewendeten Stunden im Auge behalten.
Das Gespräch mit einem Finanzberater beinhaltet:
Als Kunde kannst du eine seriöse Beratung über eine Checkliste abarbeiten. Ein guter Berater drängt seine Kunden nie zur sofortigen Kündigung von bereits bestehenden Verträge. Vor allem, wenn es um kapitalbildende Policen geht und solche, für die eine Gesundheitsprüfung notwendig ist, sind die Nachteile für dich als Kunde zu groß. Zu jedem qualifizierten Erstgespräch gehört die Bedarfsanalyse:
- Sind alle deine fundamentalen Risiken (Berufsunfähigkeit, Haftpflicht, Todesfall) abgedeckt?
- Bezieht dein Finanzberater alle Vermögenswerte in der Analyse mit ein? – Du solltest misstrauisch werden, wenn dir Beratungsverzicht für einige Produktkategorien empfohlen wird.
- Berät dein Vermittler dich bei einer Sachversicherung allein nach Preis und nennt keine Vertragsbedingungen ist er unseriös.
Welche Kosten komme auf dich zu?
Es gibt keine festen Gebührensätze. Das Honorar des Finanzberaters ist frei verhandelbar. Üblich ist der Stundenlohn zwischen 100 und 150 Euro. Verbraucherzentralen nehmen für eine Beratungsstunde von 50 bis 100 Euro. Je nach dem zu behandelnden Thema kann ein Pauschalbetrag fällig werden.
Die Provisionssätze sind für Kunden einer Bank oder Versicherung in einem Produktinformationsblatt des Fonds oder der Police festgehalten, darin müssen diese Beträge in Euro ausgewiesen sein. Hilfreich für Kunden ist die Angabe, der Wirkung der Provision auf die erwartete Rendite des Produkts. Nur ganz wenige Banken und auch nur eine geringe Zahl der Versicherer macht solche Angaben.
Wie arbeiten Finanzberater der Strukturvertriebe?
Strukturvertriebe sind AWD oder DVAG. Sie zeichnen sich ins besondere aus, dass ihre Finanzberater liefern sie gute Verkaufszahlen in der Hierarchie des Hauses aufsteigen können.
Sie können dabei an der von Untergebener vorgelegten Vermittlung mitverdienen. Dadurch besteht ein ausgeprägter Verkaufsdruck. Die DVAG vermittelt nur Produkte von einzelnen Anbietern und e wird entsprechend nicht unabhängig gearbeitet.
Gibt es Prüfsiegel für Finanzberater?
Finanzvermittler haben meist eine Bankausbildung gemacht. Es sind auch Abschlüsse vorhanden wie: „Certified Financial Planner“ (CFP). Ein explizites Siegel gibt es allerdings nicht. Von großem Können zeugt die Mitgliedschaft in einem der Berufsverbände und darauf solltest du achten, wenn du einen Finanzvermittler suchst!
Eine Checkliste ist für dich hilfreich:
- Ist der Finanzvermittler unabhängig?
- Ist der Makler kompetent – Welche Aus- und Fortbildung hat er?
- Wie lange ist der Finanzberater schon tätig – Ist er erfahren?
- Ist er vertrauenswürdig?
- Nimmt sich der Makler ausreichend Zeit für dich?
- Arbeitet dein Berater transparent?
- Ist die Beratung umfassend?
Wenn die Mehrzahl der Checkliste positiv bewertet werden kann, ist dein Finanzberater vertrauenswürdig und du kannst dich auf seine Angebote konzentrieren. Sehr gute Erfahrung konnte ich mit der Finanzberatung Financedoor.de machen. Wer also einen kompetenten und ehrlichen Finanzberater sucht, ist hiermit bestens beraten.